Kredit Rechner

Kredit Rechner: Monatsrate und Tilgungsplan berechnen

Der Kredit Rechner hilft dir, die monatliche Rate, die Gesamtbelastung und die anfallenden Gesamtzinsen eines Annuitätendarlehens zu ermitteln. Wähle entweder eine feste Laufzeit und erhalte die passende Monatsrate, oder gib eine Wunschrate ein und erfahre, wie lange die Tilgung dauert. Ein übersichtlicher Tilgungsplan zeigt die Restschuld am Jahresende. Weil Zinssätze sich ständig ändern, dienen die Ergebnisse der Orientierung, nicht als verbindliches Angebot. Zur Einordnung, Stand September 2026: Ratenkredite kosten derzeit meist einen Sollzins um 6 bis 9 %, bei einer Baufinanzierung mit 10 Jahren Zinsbindung liegt der Sollzins bei rund 4,2 % (Interhyp, Stand 10.09.2026).

Was ist ein Annuitätendarlehen?

Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich. Zu Beginn besteht sie überwiegend aus Zinsen, im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil, bis das Darlehen am Ende vollständig zurückgezahlt ist. Diese Berechnung basiert auf dem Sollzins p.a., also dem reinen Kreditzins, und dem Darlehensbetrag. Banken geben neben dem Sollzins immer auch den effektiven Jahreszins an, der Gebühren mit einbezieht und für den Vergleich aussagekräftiger ist.

Wie wird die Monatsrate berechnet?

Das Tool verwendet die gängige Annuitätsformel für die gleichbleibende Monatsrate:

M = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Dabei steht M für die Monatsrate, K für den Darlehensbetrag, r für den monatlichen Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n für die Anzahl der Monate. Aus dem monatlichen Faktor wird jede Rate in einen Zins- und einen Tilgungsanteil zerlegt, sodass am Ende der Laufzeit die Restschuld null ist.

Beispiel: Du nimmst 20.000 € zu 5 % p.a. über 5 Jahre auf. Der monatliche Zinssatz ist 0,05 ÷ 12 ≈ 0,004167, die Laufzeit 60 Monate. Daraus ergibt sich eine Monatsrate von rund 377,42 €, eine Gesamtbelastung von etwa 22.645 € und Gesamtzinsen von ungefähr 2.645 €. Die aktuelle Zinshöhe ändert sich laufend, prüfe deshalb vor einer Entscheidung die tagesaktuellen Konditionen deiner Bank.

Was es kann und was nicht

• Monatsrate: aus Darlehensbetrag, Zins und Laufzeit.
• Laufzeit: aus Darlehensbetrag, Zins und Wunschrate.
• Tilgungsplan: Restschuld und kumulierte Zinsen am Jahresende.

Wichtig: Das Tool bildet die reine Annuität ab und nutzt den angenommenen Sollzins als Nominalzins. Es enthält keine Gebühren, kein Disagio, keine Restschuldversicherung und entspricht daher nicht dem effektiven Jahreszins, der diese Kosten mit einbezieht. Ein planmäßig niedriger Nominalzins kann im Vergleich realistisch teurer sein als ein höherer gebührenfreier.

Wofür der Rechner nützlich ist

• Orientierung: Grober Überblick, welche Monatsrate zu welcher Laufzeit passt.
• Vergleich: Zwei Annuitätsvarianten mit unterschiedlichen Zinssätzen nebeneinander prüfen.
• Budgetplanung: Prüfen, ob eine geplante Wunschrate überhaupt eine Tilgung ermöglicht.

Wichtige Zusammenhänge, die man kennen sollte

Ein längerer Zeitraum senkt die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten, weil über mehr Monate hinweg Zinsen anfallen. Ein kürzerer Zeitraum wirkt umgekehrt. Wegen des Zinseszinseffekts ist selbst ein kleiner Unterschied im Sollzins über lange Laufzeiten deutlich spürbar. Vergleiche deshalb immer die Gesamtbelastung, nicht nur die Monatsrate.

Ein häufiger Denkfehler ist die Annahme, der Zinsanteil bleibe über die Laufzeit konstant. Tatsächlich sinkt er mit jeder Rate, während der Tilgungsanteil entsprechend steigt. Am Anfang zahlt man also überwiegend Zinsen, am Ende überwiegend Tilgung. Wer eine Sondertilgung plant, verkürzt die Laufzeit zusätzlich, das bildet dieser Rechner jedoch nicht ab.

Was der Rechner nicht abbildet

Das Tool rechnet mit einer gleichbleibenden Annuität und ohne Sondertilgungen, ohne Zinsbindungsänderungen und ohne variable Zinsen. Sonderzahlungen, die die Laufzeit verkürzen oder die Rate senken, müssen separat geprüft werden. Auch ein Disagio (Ausgabeaufschlag) ist nicht enthalten. Für solche Fälle wende dich am besten an deine Bank oder einen Kreditberater.

Hinweis: Stand September 2026. Diese Berechnung ist eine rechnerische Schätzung auf Basis des angegebenen Nominalzinses, keine verbindliche Zusage und keine Finanzberatung. Banken berechnen zusätzlich Bearbeitungsgebühren, Disagio und ggf. eine Restschuldversicherung. Für einen verbindlichen Angebotsvergleich wende dich an deine Bank.

Häufige Fragen

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Wie der Rechner im Detail arbeitet

Im Kern nutzt das Tool die Annuitätsformel für gleichbleibende Raten. Aus Darlehensbetrag, Sollzins und Laufzeit bestimmt es den monatlichen Faktor, mit dem jede Rate in einen Zins- und einen Tilgungsanteil zerlegt wird. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und die Tilgung niedrig. Mit jeder Rate nimmt die Restschuld ab, der Zinsanteil sinkt proportional dazu und der Tilgungsanteil steigt. Am Ende der vereinbarten Laufzeit ist die Restschuld rechnerisch null. Der Tilgungsplan weist den Stand am Jahresende aus, also Restschuld und kumulierte Zinsen nach zwölf Monaten.

Ein Beispiel zeigt die Logik: Bei 20.000 Euro, 5 Prozent Sollzins und 5 Jahren Laufzeit liegt die Monatsrate bei rund 377 Euro. Im ersten Monat fließen davon etwa 83 Euro in die Tilgung, der Rest sind Zinsen. Zwölf Monate später ist die Restschuld auf gut 16.300 Euro gesunken. Der letzte Monat besteht fast vollständig aus Tilgung, weil nur noch wenig Restzinsen anfallen. Wer die Wunschrate variiert, sieht sofort, wie sich die Laufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung verändert.

Was die Gesamtbelastung wirklich bestimmt

Zwei Stellgrößen entscheiden über die Gesamtkosten: Zinssatz und Laufzeit. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, verlängert aber die Zeit, in der Zinsen anfallen. Dadurch steigt die Gesamtbelastung, obwohl jede einzelne Rate niedriger ausfällt. Umgekehrt verkürzt eine höhere Monatsrate die Zinsphase deutlich. Dieser Mechanismus ist der häufigste Grund, warum ein scheinbar günstiger Kredit am Ende teurer ist.

Ebenso wichtig ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins. Der Sollzins beschreibt nur den reinen Zins auf den geliehenen Betrag. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich Bearbeitungsgebühren und andere Kosten und ist damit der aussagekräftigere Vergleichswert. Die Marktzinsen ändern sich laufend, prüfe deshalb vor einer Entscheidung einen aktuellen offiziellen Vergleich, etwa über die veröffentlichten Konditionen der Banken oder einen unabhängigen Finanzratgeber.

Wofür du das Ergebnis nutzen solltest

Der Rechner eignet sich für die erste Orientierung und für den schnellen Vergleich verschiedener Varianten. Er ersetzt keine Beratung und kein verbindliches Angebot. Echte Verträge enthalten oft Sondertilgungsrechte, Disagio oder eine Restschuldversicherung, die hier nicht abgebildet sind. Ein professioneller Kreditberater oder eine Bank kann diese Punkte individuell einordnen und die Zahlungsfähigkeit mit Blick auf Haushaltseinkommen und bestehende Verpflichtungen bewerten.

Rechnet das Tool wirklich lokal?

Ja, zu 100 %. Alle Berechnungen laufen direkt in deinem Browser, ohne Server und ohne Konto. Deine Angaben werden weder übertragen noch gespeichert. Du kannst Zinssätze und Laufzeiten gefahrlos durchprobieren, deine Daten bleiben auf deinem Gerät.